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??點擊查看完整版報告：[易居研究院]對“零首付”購房的風險提示——以8月份各地零首付現象為例

??8月中下旬，部分城市“零首付”購房現象有所增加。“零首付”購房對住房消費帶來了經濟損失和法律風險，并干擾了正常的房貸秩序。本文對“零首付”的暗箱操作方式、操作風險提示、政策管控導向等進行分析，以更好提示此類購房行為的風險和危害。

??一、暗箱操作方式

??統計顯示，購房領域至少有四種“零首付”的暗箱操作形式，即包括首付墊資、首付分期、首付融資和高評高貸等。我們同時對參與“零首付”的購房者心態進行了總結。

??二、操作風險提示

??“零首付”操作具有較多風險，主要包括：違反房貸規范的風險、還貸負擔增加和違約風險、合同不受法律保護的風險、市場波動和交易風險、信用風險和涉嫌騙貸等。相關分析如下。

??1、違反房貸規范的風險

??房貸業務有一套嚴謹規范的作業標準，對于首付比例等都設定了最低值。今年5月份，央行等部門發布通知，首套和二套房貸最低首付款比例分別降至不低于15%和不低于25%。該標準即為紅線。“零首付”操作明顯越線。

??2、還貸負擔增加和違約風險

??“羊毛出在羊身上”。首付款的減少，是以月供明顯增加為代價的。下表測算顯示，認購100萬總價的住房，若按“零首付”方式進行（等額本息、30年期還款方式），其貸款總額會增加。同時月供額將比合規模式增加18%。另外若銀行發現騙貸行為，要求購房者提前還貸，那么還貸壓力將更大。