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??2025年3月10日，蘇州住建局和相關金融部門出臺了“三低一寬”房貸政策。此次蘇州打響了降低月供第一槍，“月供僅需100元”的政策具有非常好的吸引力。此次政策表明，各地持續用力推動房地產市場的止跌回穩。需要充分肯定的是，此次“三低一寬”政策創新性強、亮點多、示范效應明顯。本報告對這項政策進行學習，更好把握其對全國后續房貸政策的啟示。

??一、房貸模式分析

??此次蘇州明確了“三低一寬”的操作模式。具體為：1）低首付：最低首付比例15%，符合各地人才房票政策的購房者，可將人才房票等額抵用于區域內購買新建商品住房的首付款。2）低利息：符合相關征信條件，可享受最低商業貸款利率。3）低月供+寬期限：部分金融機構可提供定制化購房貸款產品，可享受前五年每月最低只歸還100元本金，延長購房者本金還款期限，降低購房初期還款壓力。

??總結此類政策的創新點，其實“低首付”、“低利息”本身創新度不高。因為2024年全國各地普遍下調了首付比例和房貸利率，各類購房者都可以享受歷史最寬松的房貸政策。所以“三低一寬”的操作，其最大的創新點是“低月供”。因為去年政策出臺以來，市場上也有一些顧慮，即擔心一些購房者在降低首付的同時，月供壓力增大，進而增加了還款的風險。而蘇州此次政策，破解了此類問題，真正對“低月供”做了創新。需要說明的是，“低月供”之所以可以操作，就在于其還款的期限做了放寬或延伸，所以可以讓前5年每月最低還100元本金。這里對“三低一寬”的政策框架進行列表說明。

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